Carduri de credit, bonusuri, fidelizare, ...

Cu ce ne atrag bancile pe timp de criza?! Depozite si carduri. In articolul acesta vom vorbi despre cardurile de credit. Ce sunt ele, ce costuri au, cum trebuie sa fie folosite ca sa fie clientul in avantaj, etc. Cardul de credit este un imprumut aflat tot timpul la indemana clientului. Se poate folosi la retragerea de numerar din bancomate sau plata la comercianti. Acum, in perioada sarbatorilor bancile vin cu promotii si oferte, care mai de care mai "avanatajoase". Ba la fiecare client dus primesti un bonus, ba ai reducere la anumite produse cumparate, ba perioada de gratie e mai mare, etc. Ce este perioada de gratie? Este unul dintre marile avantaje ale cardurilor de credit. Ea reprezinta durata in care clientul poate folosi banii bancii fara sa plateasca dobanda. Exista insa cateva conditii foarte importante. In majoritatea cazurilor, perioada de gratie se acorda doar pentru tranzactiile la comercianti. In plus, valorea cumparaturilor efectuate la comercianti intr-o luna trebuie rambursata integral pana la finele perioadei de gratie. Durata acesteia variaza in momentul de fata la institutiile de credit de pe piata romaneasca intre 30 si 55 de zile. (http://www.conso.ro/ghiduri/4/5/25/)

In continuare, voi prelua un exemplu redat tot pe http://www.conso.ro/. Sa presupunem ca utilizatorul unui card de credit are o limita de 1.500 RON si beneficiaza de o perioada de gratie de maximum 50 de zile. Acesta a efectuat doua cumparaturi la comercianti in luna ianuarie a.c., in valoare de 550 RON fiecare. Daca detinatorul de card ramburseaza cei 1.100 de RON cheltuiti in ianuarie pana in data de 20 februarie (ultima zi de plata), atunci nu datoreaza bancii nici un fel de dobanda! (http://www.conso.ro/ghiduri/4/5/25/). Daca nu ramburseaza suma pana la data respectiva, atunci i se va aplica dobanda (care variaza intre 22% si 32%, in functie de banca). Pe langa dobanda va trebui sa mai plateasca si un procent din suma cheltuita (intre 2% si 5%). Cardurile dedicate cumparaturilor este indicat sa se foloseasca doar la cumparaturi. Perioada de gratie se aplica doar in cazul cumparaturilor (daca se ridicica numerar de la bancomat, dobanda se aplica automat, plus alte costuri care sunt destul de ridicate).

Cateva sfaturi: dupa plata la comercianti, pastrati intotdeauna chitantele (just in case...); cand faceti cumparaturi, tineti intotdeauna cardul la vedere, iar dupa ce ati efectuat plata, recuperati-l imediat de la comerciant; verificati-va extrasele de cont tot timpul. Daca observati neregularitati, luati imediat legatura cu banca.

Batai de cap...

Criza financiara ne da batai de cap. Colegii de breasla, agentiile imobiliare, constructorii, toata lumea se plange ca afacerile le merg prost. Nebunia pare ca incepe sa se simta ca la ea acasa. Ce se intampla cu creditele? E foarte greu sa dam un raspuns... unele banci nu dau credite deloc, altele dau, dar destul de greu. Cum afecteaza criza piata creditelor? In primul rand, a scazut destul de mult gradul de indatorare. Dobanzile au crescut (media la creditele de nevoi personale negarantate este acum undeva la 14-15% la EURO si de la 18% in sus la RON, iar DAE trece de 20%, bine de tot; la creditele de nevoi personale cu ipoteca si ipotecare/imobiliare, dobanda se invarte in jur la 9% la EURO, iar DAE cam 12%). Drept urmare, clientii nu mai pot accesa credite la valorile pe care le puteau accesa in urma cu 2-3 luni, pe de o parte, iar pe de alta parte, ratele la o anumita valoare de credit sunt mai mari acum decat ar fi fost in urma cu 2-3 luni. De exemplu, daca cineva doreste sa ia un credit de 50.000 EURO pentru achizitia unui apartament, pe o perioada de 30 de ani, acum ar plati o rata de cca. 425 EURO, in timp ce la aceeasi valoare, pe aceeasi perioada, prin august ar fi platit cca 265 EURO (in primul an) si cca. 330 EURO (din al doilea). Diferenta este mai mult decat evidenta. Era oarecum de asteptat sa se ajunga la o astfel de situatie. Preturile imobilelor crescusera nejustificat, iar valorile creditelor care se puteau acorda erau destul de mari. Totusi, o modalitate de reglementare a situatiei de criza va trebui sa se gaseasca. Sunt prea multe domenii in care activitata este stopata iar rezultatele pot fi dezastruoase.

Sa speram la mai bine!

Criza financiara din SUA ... haos si in Europa?!

In ultimul timp cea mai frecventa problema a omenirii este problema financiara, fiecare om se confrunta cu aceasta problema. Cea mai recenta stire de pe piata financiara in criza este despre asa zisa “cea mai mare putere mondiala”, mai precis SUA.
“Criza financiară globală declanşată de prăbuşirea creditelor ipotecare din SUA va lovi şi Europa de Est. Economiile mai vulnerabile din această regiune vor avea probleme financiare, iar creşterea economică se va încetini.
Europa de Est nu fusese afectată prea puternic datorită ratei record de creştere economică pe care o înregistrează statele din zonă. Reformele economice întreprinse de state precum România, Bulgaria sau Ucraina au avut şi ele un cuvânt greu de spus la acest capitol.” http://www.gandul.info/europa/europa-est-suporta-consecintele-crizei-financiare-sua.html?3930;941643
Cea de-a patra mare banca de investitii din Statele Unite trece prin cele mai grele momente din istoria sa, dupa negocierile cu Korea Development Bank vanzarea de actiuni au cazut.
“Accesul la linia de finantare acordata de banca centrala americana (Fed) a ajutat Lehman Brothers, care in ultimele 3 zile a pierdut jumatate din valoare de piata, sa evite un colaps similar cu cel al Bear Stearns. Daca in 1 februarie 2008 banca anunta ca va majora dividendele cu 13 % , in 1 aprilie banca obtine lichiditati de 4 miliarde de dolari in incercarea de a calma investitorii, care se temeau ca institutia trece printr-o criza de lichiditati, ca sa aflam ca in 9 semptembrie a anului in curs actiunile Lehman Brothers pierd 45% din cauza intreruperii negocierilor cu Korea Development Bank pentru a prelua pachetul de control al bancii in schimbul a 6 miliarde de dolari.” Ziarul Financiar “ Business International”
Astfel asistam la o cadere si o putem chiar numi criza financiara a unei puteri, acesta ar putea sa ne influenteze si pe noi, adica Europa. “ Ecourile falimentului bancii Lehman Brothers se simt la Bucuresti, cu o zi intarziere. Astazi cursul monedei nationale a scazut cu 4 bani. Se apropie de 3,7 lei pentru un euro.
Explicatia este ca investitorii straini se retrag de pe piata romaneasca si vand lei pentru a cumpara valuta. Analistii spun ca totul depinde de ceea ce se va intampla in continuare la New York.
Luni, bursele americane au inregistrat cele mai mari scaderi de dupa septembrie 2001 dupa ce importanta banca americana, Lehman Brothers, a intrat in faliment. Scaderile de pe Wall Street au fost urmate si de cele asiatice, iar astazi si actiunile europene sunt in scadere.
La Bursa de Valori Bucuresti pierderile se adancesc si mai mult : actiunile cotate au consemnat scaderi de pana la 4%.” http://stirileprotv.ro/stiri/economie/13-criza-economica.html

Alpha - promotie la creditul ipotecar

Alpha Bank ofera promotional pe o perioada de 3 luni de zile, posibilitatea de a obtine un credit cu dobanda fixa pe primii 2 ani. Promotia este valabila de la 15 aprilie, pana la 15 iulie 2008 si se aplica la produsul Alpha Housing 2Y. Creditele Alpha Housing sunt destinate achizitionarii si construirii de locuinte, decorarii sau amenajarii casei, precum si refinantarii unui credit pentru locuinta contractat de la o alta banca. Diferenta intre produsul promotional si cel standard consta in faptul ca la EURO, pe primul an dobanda este de 4,9% si 6,9% pe al doilea, iar la USD 7,9% in primul an si 8,9% in al doilea. Gama de venituri acceptate s-a largit, pe langa salarii acceptandu-se si tichetele de masa, sporurile, normele de hrana, orele suplimentare, primele, stimulentele, diurnele, etc.
Cotitdianul face o paralela intre ofertele cu dobanda fixa pe o anumita perioada (de obicei 1 an) si cele cu dobanda variabila si explica de ce e bine ca solicitantii de credit sa se orienteze dupa DAE. "Diferenţa dintre Dobînda Anuală Efectivă la creditele cu dobîndă fixă un an şi cele cu dobîndă variabilă ajunge pînă la un punct procentual în favoarea celei de-a doua variante. Acest lucru se întîmplă în ciuda faptului că situaţia ar fi trebuit să fie exact invers în contextul în care, în România, dobînda fixă a ajuns să fie considerată promoţională.Cotidianul a analizat cele mai bune oferte de acest tip şi le-a comparat cu împrumuturile care au dobîndă variabilă încă de la început. În ciuda faptului că băncile afişează dobînzi de început destul de atractive (aproximativ 5,8% în medie), o comparaţie făcută la nivel de DAE pentru cazul concret al unui credit ipotecar de 80.000 de euro pe o perioadă de 25 de ani relevă avantajul creditului cu dobîndă direct variabilă.Cea mai bună DAE la cazul expus mai sus o găsim la Alpha Bank, unde valoarea Dobînzii Anuale Efective este 9,25% la o dobîndă fixă pe un an de 5,9%." (Cotidianul, 14.04.2008, articol de Serban Buscu, http://www.cotidianul.ro/bancile_umbla_cu_promotia_vopsita-43485.html)

Lovitura - criza financiara americana

Zilele acestea am citit un articol care mi-a starnit interesul la maxim. Caderea pietii imobiliare si a creditelor in SUA au dus la o criza economica ce ameninta piata financiara din toata lumea. Urmare sau nu, pe langa colapsul american, mari banci din Europa ne dau vesti proaste: banca franceza Natixis anunta pierderi de 1,2 mld. EURO; banca elvetiana Credit Suisse reduce estimarea profitului cu 1 mld. USD; Barclays, a treia banca din Anglia anunta si ea pierderi de 3,4 mld. USD si lista poate continua. Pentru formarea unei imagini mai bune asupra celor prezentate mai sus, va las pe dvs. sa cititi articolul postat pe http://www.urbaniulian.ro/?p=2025

"Dupa ce George Bush vorbea la inceputul anilor ‘90 de ”noua ordine mondiala”, despre o lume condusa si controlata de corporatii, se pare ca, planurile concepute atunci, incep sa fie puse in aplicare in vremurile noastre. Intr-o analiza aparuta in Foreign Policy, preluata de ziarul Adevarul si redata de mine mai jos, se vorbeste de paradoxurile actualei crize financiare globale. Printre cele mai ciudate aspecte ale acestei crize, este cel legat de fluxul financiar urias de bani care vine din statele arabe, catre bancile americane. O prima transa de circa 40 mld. USD au fost deja pompati in bancile americane aflate in prag de colaps, s-au cumparat actiuni, si nimeni nu a intrebat de unde vin banii, cine plateste banii [oficial sunt fonduri de investitii controlate de statele arabe, insa cu precizie nu se stie exact cine sunt de fapt diriguitorii], iar faptul ca se investe enorm in instrumentele financiare derivate, care sunt greu de controlat, creste suspiciunea legata de aceasta criza mondiala. Iar banii vor continua sa vina, sporind influenta pe care o au la nivel mondial corporatiile, care au ajuns atat de puternice incat reusesc sa influenteze dincolo de granite si frontiere, deciziile politice care se iau intr-o tara. Corporatiile, care au ajuns sa aiba bugete care depasesc veniturile realizate chiar si de mai multe tari la un loc, sunt in plin proces de extindere, ajungand sa aiba si cateva sute de mii de angajati [o companie chineza raporta pe Reuters ca are 1,5 milioane de angajati], care depind total de ei, de salariile platite , si-au dat seama ca de fapt, numai controland economic masele si populatia planetei, pot sa ajunga sa conduca cu adevarat. Practic, dupa doua razboaie mondiale, nimeni nu isi mai doreste sa se piarda vieti omnesti, pentru ca orice om este important atat prin prisma consumului pe care il realizeaza pe parcursul vietii, insa mai ales prin munca pe care o depune. Iar in cadrul noii ordini financiare mondiale este nevoie de extrem de multa forta de munca, asa cum acum 2000 de ani, regatele se luptau intre ele ca sa faca rost de cat mai multi sclavi, adica de forta de munca. Inrobirea omului modern, prin credite, prin ipoteci, contracte de leasing, face ca acesta sa ajunga sa nu detina nimic, si sa fie nevoit sa munceasca cat mai mult din timpul vietii sale in slujba corporatiilor care le controleaza viata. S-a estimat faptul ca un american, intr-o viata de om, sta la serviciu circa 80 % din viata , si doar 20 % cu familia, iar procentul alocat familiei scade din ce in ce mai mult! Ori, exact in momentul in care omenirea credea ca va ajunge sa duca un trai mai relaxat, criza financiara mondiala, vine sa aduca exact motivatia necesara omului sa munceasca mai mult, sa accepte mai usor scumpirile, sa accepte sa fie platit mai putin, doar ca sa isi salveze o casa, care de fapt nu este a lui ci trebuie platita la banca. ”Omul trebuie tinut ocupat” spun politicienii, astfel incat , fiind zilnic stresat de grijile cotidiene, sa nu mai aiba timp sa gandeasca liber si sa isi dea seama ce anume se intampla in jurul lui." (http://www.urbaniulian.ro/?p=2025, 21.Febr.2008)

Comisionul de rambursare anticipata

Majoritatea bancilor impun un comision de rambursare anticipata care variaza intre 2% si 4,5%. De multe ori, pe langa acest comision este stabilita o suma minima, pentru situatiile in care comisionul de rambursare anticipata ar fi prea mic (de ex. comisionul de rambursare anticipata este de 2,5%, dar nu mai putin de 30 EURO). Aceasta metoda cauta sa descurajeze ideea de refinantare, atunci cand bancile concurente vin cu oferte mai avantajoase. Dar, iata ca, odata cu intrarea in UE, se intrezaresc la orizont imbunatatiri pentru buzunarele noastre. Europenii nu ne-au asteptat cu mainile goale. Conform specialistilor de la Conso, "UE ne scapa de comisionul de rambursare anticipata" (http://www.conso.ro/citeste-comentariu/57/cons/UE-ne-scapa-de-comisionul-de-rambursare-anticipata.html).

"Directiva europeana adoptata recent de Parlamentul European aduce multe imbunatatiri pentru clientii bancilor. Una dintre cele mai importante, si care afecteaza direct nivelul costurilor creditarii, o reprezinta reducerea drastica si, in multe cazuri, chiar eliminarea comisionului de rambursare anticipata (...) Costurile vor fi exprimate mult mai clar, iar formula de calcul a dobanzii anuale efective (DAE) va fi una uniforma pentru intreg spatiul european. Insa una dintre cele mai importante noutati o reprezinta “revolutia” care urmeaza sa se produca la nivelul comisionului de rambursare anticipata in cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca cu valori cuprinse intre 200 si 75.000 de euro. (...) Din momentul in care directiva europeana va deveni operationala – si de ce nu chiar si mai inainte, pentru ca este de sperat ca macar o parte a bancilor vor intelege sa se alinieze prevederilor acesteia in scurta vreme de la adoptarea ei – comisionul de rambursare anticipata se va reduce drastic sau chiar va disparea complet. (...)

Directiva prevede foarte clar ca acest comision va mai putea fi perceput doar in cazul in care rambursarea anticipata va interveni intr-o perioada in care rata dobanzii aferente creditului este fixa! Acest caz este unul extrem de rar astazi pe piata romaneasca si, atunci cand exista - in general sub forma unei perioade promotionale limitate - este folosit mai mult din considerente de marketing, pentru atragerea clientilor. In rest, in toate perioadele in care dobanda creditului este variabila, bancile nu vor mai putea impune clientilor obligatia de a plati comision de rambursare anticipata! Mai mult, sunt stabilite restrictii importante pentru banci chiar si in cazul in care dobanda aferenta creditului este fixa. Textul directivei prevede ca nivelul comisionului nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, in cazul in care scadenta creditului este mai mare de un an, si 0,5% daca perioada pana la finalizarea normala a contractului de credit este mai mica de un an. In plus, statele membre – deci si Romania – vor putea stabili in legislatia proprie faptul ca o asemenea compensatie poate fi solicitata de banci doar daca suma rambursata anticipat depaseste un anumit nivel, care nu poate fi insa mai mare de 10.000 EUR pentru o perioada de 12 luni." (06. februarie 2008, http://www.conso.ro/)

Pasii unui credit ipotecar

De cele mai multe ori, in cazul creditelor pentru achizitie imobil, cumparatorul este de presat de vanzator, pentru ca acesta sa intre cat mai repede in posesia banilor. Pasii unui astfel de credit nu sunt deloc usori si nici putini. Totusi, cu cat ambele parti (aici ne referim si la vanzatori si la cumparatori) se implica mai mult si sunt mai intelegatoare, cu atat procesul se deruleaza mai usor. In general, etapele sunt urmatoarele:
- depunerea dosarului de credit (care contine: actele legate de venitul cumparatorului – pentru a i se putea calcula valoarea creditului la care se incadreaza, cererea de credit, acordurile de verificare la Biroul de Credit si in Centrala riscurilor bancare si carti de identitate);
- daca actele cumparatorului sunt in regula, se depun actele legate de imobilul ce urmeaza a fi cumparat (act de proprietate, schita imobilului si extras de Carte Funciara);
Analiza acestor acte dureaza intre 3-10 zile, depinde de valoarea creditului si de complexitatea dosarului;
- evaluarea – pe care o face, de regula, un evaluator agreat de banca. (Aceasta dureaza cca. 3-4 zile);
- dupa depunearea evaluarii in banca, dosarul intra in analiza finala, rezultatul acesteia fiind aprobarea;
- se contacteaza un notar, se solicita eliberarea un extras CF de autentificare si se stabileste intalnirea cu vanzatorul pentru semnarea contractului de vanzare-cumparare si a contractului de ipoteca, la notariat si dupa aceea, intalnirea in banca pentru semnarea contactului de credit.
- dupa semnarea contractului de credit, achitarea taxelor notariale si a comisionului de acordare, perceput de banca, se vireaza banii in contul vanzatorului. Banca solicita un nou extras de Carte funciara, in care sa se vada inscrisa ipoteca si se deblocheaza contul vanzatorului, acesta avand acces la bani.