Refinatarea creditelor - este sau nu o solutie profitabila?

Intr-o perioada erau foarte indicate refinantarile, mai ales daca o persoana avea mai multe credite. Restrangerea lor intr-un singur credit si plata unei singure rate, faceau aceasta solutie sa fie cat mai cautata. Totusi, exista cateva elemente "ascunse" in cazul refinatarilor, despre care solicitantul de credit afla prea tarziu. Comisioanele. Exista comisioane mentionate in contractele de credit, dar exista si cateva comisioane despre care nimeni nu spune nimic. Aici ma refer la acel "OP conditionat" si cred ca multi dintre dvs. sunteti patiti cu el. Ce inseamna acest OP conditionat, de ce trebuie platit (cca. 70 EURO+alte comisioane: de transfer, etc.) nici un consilier bancar nu a reusit sa explice logic, nici mie, nici clientilor mei. "Politica bancii (cu zambetul clasic de om intelegator). Din pacate, daca nu achitati aceasta suma, banii se vor intoarce la banca unde va faceti refinantarea" (acesta a fost raspunsul pe care l-a primit clienta de la un consilier bancar, intr-o vineri seara, la ora 17.30. La 17.00 a fost sunata ca banii ajunsesera in cont, de la banca unde se facea refinantarea si ca mai trebuie achitata suma de 40 EURO, "diferenta de dobanda". Ei bine, cand a ajuns la banca, cei 40 de EURO devenisera 85, nu mai exista nici o diferenta de dobanda :), in schimb cei 85 EURO, respectiv OP-ul conditionat, trebuiau achitati urgent, altfel banii se intorceau la noua banca. Daca plata se facea luni la prima ora, era prea tarziu. Ah, consider important de mentionat ca banii ajunsesera la ei de cca. o saptamana). Stupid e faptul ca cu aceste costuri ascunse, oamenii sunt trasi pe sfoara pe fata si nu au ce sa faca. Cand se aprobase creditul la banca noua, se retinusera automat 25 de EURO, pt OP-ul conditionat. Dincoace il mai platesti o data intreit.

Sfatul nostru este ca atunci cand doriti sa faceti o refinantare la creditele pe care le aveti, cereti sa vi se treaca in scris absolut toate costurile pe care le aveti (soldul creditului e atat, la care se mai adauga dobanda, din acesta comisionul de rambursare anticipata e atat, etc.). Eventual sa vi se puna si o semnatura pe cele notate. Asa macar, daca doriti sa va revoltati ulterior, aveti ceva la mana. Altfel e foarte greu.

Ca sa va puteti face o idee exacta, voi da un exemplu fictiv. Clientul X are un credit de nevoi personale fara ipoteca la banca A cu un sold de 18.000 RON. (Acest sold include si dobanda). Clientul doreste o refinantare la banca B cu suplimentare de credit. Comisionul de acordare perceput de banca B este de 2% din suma acordata. Dupa calculele facute, clientul se incadreaza la o suma de 25.000 RON. Presupunand ca la rambursarea anticipata se va percepe un comision de 3%, clientul va ramane in mana cu cca. 5500 RON. Cheltuielile ar fi urmatoarele:

- comision de rambusare anticipata - 3% * 18.000 RON = 540 RON

- comision de acordare - 25.000* 2% = 500 RON

Astfel, raman 5960 RON din care se mai percepe un comision de ridicare numerar:

- comision de ridicare numerar - 0,5%*5960 = 5930 RON

Daca scadem din aceasta suma si OP-ul conditionat (cca. 85 EURO, depinde de banca), clientul va ramane in mana cu cca. 5500 RON.

Va dorim refinatari cat mai avantajoase si cat mai ieftine. Pentru informatii, nu ezitati sa ne contactati.

Norme noi... "credite relaxate" din nou

In ultimele luni a devenit din ce in ce mai greu sa se acceseze un credit. Foarte multa lume intra in somaj tehnic, de aici in incapacitate de plata, in Biroul de credit... Conform discutiilor de ieri, "solicitantii de credite vor putea obtine suma mai mari de bani", datorita modificarii gradului de indatorare in cazul creditelor ipotecare. "Decizia a pornit de la observatia ca, la imprumuturile cu ipoteca, numarul de restante este mult mai redus decat in restul cazurilor. Un alt motiv invocat de BNR a fost limitarea efectelor generate de criza financiara. Cresterea cursului de schimb face ca suma imprumutata de un client sa scada dramatic, mai ales atunci cand bancile tin cont de analiza de stress-testing. Aceasta impune ca in calcul gradului maxim de indatoare, bancile sa aiba in vedere ca rata lunara poate creste atat ca urmare a majorarii ratei dobanzii cat si a deprecierii monedei nationale.
Modificarile adoptate de BNR vor intra in vigoare, dupa publicarea lor in Monitorul Oficial. Este posibil ca ele sa fie puse in practica ceva mai tarziu de banci, avand in vedere ca, de regula, modificarea normelor de creditare trebuie avizata si de Directia de Supraveghere din BNR." (http://www.conso.ro/citeste-comentariu/103/imob/Solicitantii-de-credite-ipotecare-vor-putea-obtine-sume-mai-mari-de-la-banci.html)
"Analiza efectuata releva ca gradul de nerambursare a creditelor este sensibil mai mic in cazul debitorilor care au contractat credite garantate cu ipoteci, comparativ cu alte categorii de debitori (de exemplu, credite de consum si de nevoi personale negarantate). Avand in vedere aceste evaluari si pentru limitarea efectelor crizei internationale asupra economiei romanesti, CA al BNR considera oportuna diferentierea conditiilor de acordare a creditelor garantate cu ipoteci fata de cele aplicabile altor categorii de credite, si in consecinta amendarea Regulamentului", se precizeaza in comunicatul de presa transmis de BNR." (http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/57320/Creditele-ipotecare-Mai-relaxate-dar-nu-pe-termen-scurt.html) Bancile ar putea trece la procedura de implementare a noilor norme din momentul publicarii lor in Monitorul oficial, insa institutiile de credit au nevoie de aprobarea bancii centrale pentru promovarea mdificarilor.

Presedintele Asociatiei romane a bancilor, dl. Radu Ghetea vizeaza si piata imobiliara prin aceste schimbari. Gradul de indatorare ridicat poate sa duca la credite mai mari, iar piata imobiliara s-ar putea debloca. "Cand am propus aceasta solutie am avut in vedere ca se vor putea crea noi locuri de munca, inclusiv pentru firmele mici si mijlocii implicate in productia de materiale de constructii. Sustinerea constructiilor este importanta, mai ales in contextul actual, de incetinire a cresterii economice." (http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/57320/Creditele-ipotecare-Mai-relaxate-dar-nu-pe-termen-scurt.html)