Produsele de economisire-creditare, solutia de viitor

Efectele crizei incep sa se simta din ce in ce mai tare, pe toate planurile. Creditele sunt mai greu accesibile, datorita costurilor ridicate si a scoring-urilor destul de stricte, drept urmare, imobilele se vand mai greu. Produsele de economisire-creditare par sa fie solutia viitorului. Procedura nu este foarte complicata, costurile sunt acceptabile, dobanda la valoarea creditata este buna, singurul dezavantaj ar fi ca solicitantul ar trebui sa astepte o anumita perioada pana cand isi economiseste valoarea avansului. Pe langa cumpararea unei locuinte, produsele de economisire-creditare mai pot fi folosite si pentru: constructie, achizitia de terenuri, renovarea, modernizarea sau extinderea unei locuinte. Aceste contracte nu pot fi folosite in alte scopuri decat cele care au ca destinatie finala locuinta.

Sistemul de economisire-creditare are doua etape: economisirea si creditarea

1. Economisirea - perioada minima de economisire, impusa prin lege este de 18 luni, indiferent de valoarea economisita. Exista produsul standard (care este cel mai avantajos pentru client) care contine aceasta perioada de un an si jumatate de economisire, dupa care clientul poate sa ia un imprumut pentru diferenta de suma necesara. Este important de mentionat faptul ca suma economisita reprezinta un procent din suma contractata, de regula 50%, dar poate sa coboare si la 40%. Pentru a avea acces la credit, clientul trebuie sa economiseasca jumatate din valoarea contractului. Suma contractata reprezinta suma totala necesara. Totusi, bancile au gasit o modalitate pentru a ajuta clientii care vor sa ajunga la produsul de creditare, fara sa astepte cele 18 luni. Daca se apeleaza la aceasta solutie, clientul va avea in primele 18 luni costuri mai ridicate, iar la finele acestei perioade va intra pe produsul standard pana la finalizarea creditului. Acest proces are o serie de avantaje: la suma economisita se adauga dobanda, care se capitalizeaza, exista prima de la stat (care in prezent reprezinta 25%, dar nu mai mult de 250 EURO).

2. Creditarea - produsul este in asa fel gandit, incat rata de economisire trebuie sa fie egala cu rata creditului accesat. Astfel, pentru clientul care trece de la faza de economisire la cea de creditare, nu va exista nici un efort financiar suplimentar. Avantajul acestui tip de credit este faptul ca dobanda este scazuta (mai ales in conditiile prezente pe piata) si, de asemenea, este fixa pe toata durata creditarii, indiferent de fluctuatiile care apar. Conform legislatiei, imprumuturile se acorda doar in lei. La acordarea creditului, exista un comision de acordare (care, de regula este similar cu cel de la creditele ipotecare/imobiliare clasice).

Tips: pentru a majora valoarea primei de la stat, clientul poate incheia mai multe contracte (unul pe numele sotului, unul pe numele sotiei, altul pe numele parintilor, etc.). Astfel, valorile primelor de la stat se vor cumula, clientul castigand mai mlt. Deocamdata, nu exista nici restrictie legala cu privire la acest aspect.

De asemenea, este bine de stiut ca la semnarea contractului se plateste un comision de deschidere (1%), dar acest comision se aplica la suma contractata (care reprezinta valoarea economisita+valoarea accesata prin credit).